银行重复发卡带来坏账隐患 “我国台湾省的信用卡行业非常发达，发卡量高的时候，一个人有10张信用卡并不算什么稀罕事”。青岛理工大学琴岛学院的张原康教授研究信用卡多年。3月14日，他向记者介绍说，前两年国内信用卡滥发，结果必然是银行呆账坏账数量猛增。

张原康说，现在本市不少居民开始大量持有信用卡，而且这些信用卡有可能是来自不同银行，透支额度加起来可能远远高过持卡人所能够承受的额度，一旦透支过度，问题便出现了。“之前银行办理信用卡甚至不需要任何抵押物而且相关证明也不足，这自然在坏账催收方面埋下隐患”。

“台湾省在四五年前就规定银行给每个客户发放信用卡不能超过两张，而且信用卡透支额度加起来不能超过年收入的一定倍数，并且以前发的那些卡到期之后就不能再使用了。这样一来，从源头上控制住了发卡数量。”张原康认为，中国传统的“量入为出”的消费观念在一定程度上能减少坏账的数量，但随着80后、90后逐渐成为消费主力，“先消费后埋单”的观念增强，信用卡透支带来的风险将被放大。代理信用卡案件的崔素茂律师介绍说，从年龄构成上看，涉案人员40～50岁之间的较少，20～40岁之间的占绝大多数，从职业来看，收入不稳定的居多。

■律师 规定过于宽泛惩治力度不够

“现在使用信用卡的领域越来越广，从透支消费到网上支付，牵涉到的法律主体也越来越多。”山东海盾律师事务所律师战莹告诉记者，目前各家银行办卡标准不一，审核严格程度也不同，可出现一人多卡任意透支的情形。这自然给信用卡犯罪留下了很大空间。此外，银行卡管理也存在问题，比如各种手续费、罚息计算、销卡陷阱等条款，这对消费者来说也显失公平。“最好有专门机构来管理信用卡发放、透支额度控制等，或者出台专门法规引导信用卡消费趋于规范化。”

针对持卡人和违规中介的处罚问题，战莹表示，“目前刑法上规定有‘伪造、变造金融票证罪’‘信用卡诈骗罪’和‘妨害信用卡管理罪’等罪名，但一方面规定过于宽泛，一方面实际生活中不断涌现新的违法犯罪行为，法规明显滞后。”战莹介绍说，比如有很多带有病毒的非法网站，利用病毒盗取密码诈骗，最大的难题便是取证。

山东诚功律师事务所律师崔素茂则告诉记者，现在各家银行已将“信用记录系统”联网，被银行认定是恶意透支留下不良信用记录的用户，7年之内申请贷款、信用卡都会比较困难。但是暂时还难以遏制套现、透支不还等问题。另外在去年5月，银监会下发了《关于信用卡套现活跃风险提示的通知》。对此，业内人士期望值也不高，认为单靠这一纸通知根本无法遏制网上套现的泛滥，最终还是要从完善立法上应对一系列新生事物。